Cada vez se hace más evidente el cambio de paradigma y del status quo en el sector del seguro. Aparecen nuevos agentes del cambio, caracterizados por ser más eficientes, nativos digitales y por ofrecer modelos de negocio más atractivos para las nuevas generaciones y los nuevos modelos de relación, tal es el caso de la innovación Insurtech.
A las compañías de seguros se les suman ahora competidores como las Startups Insurtech y los gigantes digitales, todos con el objetivo de conseguir un pedazo de la tarta, una tarta valorada en más de $4.2 trillones de primas anuales. De acuerdo con un reciente estudio de PWC, el 48% de las compañías de seguros cree que perderá el 20% de su negocio a estos nuevos agentes del cambio en los próximos 5 años. Por este motivo, cerca del 70% de estas compañías, entre las que se encuentran Munich Re, Swiss Re, Axa, Metlife o AIG han implementado iniciativas de colaboración con startups y muchas de ellas están invirtiendo en startups como palanca de innovación y cambio a través de Fondos de Capital Riesgo Corporativo, aceleradoras o programas de incubación. La maratón del seguro ha comenzado, y las iniciativas que se toman en esta etapa asegurarán (o no) un puesto en el podio.
“La maratón del seguro ha comenzado, y las iniciativas que se tomen en esta etapa asegurarán (o no) un puesto en el podio”
En 2015, se invirtieron $3.2 Billones en startups Insurtech, y aunque en años anteriores la norma era que gran parte de esta inversión fuese a startups en fase Growth (Series B, C+), en 2015, la mitad de esta inversión se hizo en Series A, centradas en mejorar el producto y la base de usuarios. Esto quiere decir que el mercado esta madurando a gran velocidad y que hay mas interés por estar en fases incipientes de tecnologías o modelos de negocio relacionados con los seguros. Cada vez aparecen más startups insurtech con potencial disruptivo y cada vez más aseguradoras deciden invertir y colaborar con startups insurtech que les proporcionen esa nueva visión y tecnología que les ayude a innovar para continuar siendo líderes del sector.
Por otro lado, los gigantes tecnológicos como los GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple) están adentrándose en el mercado del seguro (como ya lo hicieron en el mercado de los Servicios Financieros) y han desarrollado o adquirido aplicaciones que tienen una aplicación en el sector seguros. Google y Amazon por ejemplo, han desarrollado sistemas de automatización del hogar (Google Home y Amazon Echo) que permiten la obtención de datos procedentes de dispositivos inteligentes para valorar riesgos, realizar campañas de seguros más personalizadas y mejorar los procesos de subscripción y distribución. Apple y Facebook, se han adentrado en el mercado de E-health y vehículos conectados con herramientas que permiten la obtención de datos de los hábitos de vida y deporte de los usuarios (es el caso de Moves de Facebook o Health Kit de Apple) o el análisis de conducción para prevención de riegos o mejora en la personalización de las primas (o primas por grupos), es el caso de Carplay de Apple.
¿Y donde está innovando el paradigma Insurtech?
Las startups insurtech están desafiando el negocio tradicional con una oferta personalizada y una mejora en la relación con el cliente. Además operan con una estructura de costes sencilla y redefinen los procesos más core (distribución, evaluación de riesgos y gestión de activos). Aparecen por tanto innovaciones en el campo de la ciberseguridad (detección en fraudes de reclamaciones, seguro contra ataque cibernético), dispositivos IoT (Wereables de salud, telemática para vehículos), Uso energético, gestión patrimonial o analítica de datos (software de aprendizaje automático, mitigación de riegos en tiempo real, subscripción dinámica de riegos) entre otras cosas.
Existen oportunidades en toda la cadena de valor, desde infraestructura (tecnologías back-end o de data Intelligence), pasando por producto y distribución (aquí aparecen nuevos modelos como los seguros Peer to peer) a Servicios (como agregadores de seguros, microseguros o seguros on-demand). En este sentido aparecen modelos de negocio muy interesantes en E-health y auto insurance ofreciendo seguros personalizados en función de los datos obtenidos a través de wereables os sistemas telemáticos integrados en el coche. Ejemplos de este tipo de startup son Oscar o Metromile. Por otro lado, los seguros on-demand que permiten activar y desactivar seguros de manera instantánea según las necesidades del cliente. Un ejemplo de ello es Trov. Y finalmente los modelos P2P, en los que el asegurado forma parte de un colectivo en la que todos los “peers” tienen características de riesgo similares, y todos aportan su prima a un pool de seguros que cubre solo a los miembros del colectivo. Este modelo a probado generar un ahorro colectivo de hasta un 80%. Ejemplos son Guevara o Friendsurance.
La innovación insurtech esta aquí para quedarse, y para revolucionar la forma tradicional de hacer seguros. De nuevo, como ocurrió ya en los servicios financieros, las startups no son el enemigo, sino un potencial aliado. Los gigantes tecnológicos, dotados de recursos significativos, con mayor agilidad dado que la mayor parte de ellos mantienen una filosofía de startup, y que por lo general ofrecen una mejor experiencia de usuario son, sin embargo, los grandes competidores de las aseguradoras. En este caso, las compañías aseguradoras deben ser capaces de identificar el potencial de dichas startups e invertir para reinventarse. Aunque se trata de una carrera de fondo, que durará años, salir rezagado no debería ser una opción.
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