Cuando solicitamos un crédito, una de las principales preocupaciones que nos atacan es la de conocer el costo que tendrá este préstamo y cuanto tendré que pagar en su totalidad.
Para ello, las instituciones financieras utilizan el CAT (Costo Anual Total), que incluye todos los cargos relacionados con el crédito, como intereses, comisiones y gastos de apertura, entre otros.
¿Qué es el Costo Anual Total (CAT)?
✅ El CAT (Costo Anual Total) es el costo que tendrá un crédito durante un año e incorpora los elementos que generan costos en el crédito como comisiones, tasa de interés, costo de apertura, entre otros.
Este costo se expresa en una medida porcentual estandarizada y con fines informativos y de comparación.
El CAT se ha convertido en un indicador importante para comparar y evaluar diferentes opciones de crédito, ya que permite conocer el costo total que tendrás que pagar por el préstamo en un periodo de un año.
Sin embargo, hay algunos aspectos que las instituciones financieras no te dicen acerca del CAT de tus créditos, y es relevante que los conozcas para tomar una decisión informada y hacer un buen uso del crédito sin sobreendeudarte.
Los 3 tipos de CAT que existen
De publicidad y propaganda
- El CAT para publicidad y propaganda que encontramos en folletos y en las páginas web de los bancos, es meramente informativo y no es definitivo.
El CAT aumenta cuando no pagas a tiempo o no pagas, ya que se aplican comisiones por pago tardío y tasas de interés moratorio, por ejemplo. Tu estado de cuenta y tu contrato te deberán informar sobre tu tasa de interés personalizada.
El contratado
El CAT para contrato depende factores como: fecha en que firmaste el contrato; la tasa de interés que se determina por el tipo de crédito y cliente; la periodicidad del pago; la amortización del monto prestado (distribución de los pagos en un tiempo determinado), entre otros.
CAT de tu estado de cuenta
Es el que calculan de acuerdo a la tasa de interés personalizada de cada cliente.
Antes de firmar cualquier tipo de crédito o préstamo vale la pena comparar. Es la garantía que tienes de que estás aprovechando de la mejor manera los recursos que tienes disponibles.
Lo que no te dicen del CAT
Conocer este porcentaje en cualquier crédito es relevante, pues te facilita comparar el costo del financiamiento de productos como créditos personales, tarjetas de crédito, crédito automotriz, entre otros.
El CAT no incluye todos los costos
📍 Es importante que tengas en cuenta que el CAT no incluye todos los costos que pueden estar asociados con tu crédito.
Por ejemplo, no incluye el IVA de las comisiones y los intereses, lo que significa que el costo real del crédito puede ser mayor al que indica el CAT.
Además, algunos gastos pueden no estar incluidos en el CAT, como los seguros asociados al crédito o las penalizaciones por pagos atrasados.
Por lo tanto, algo que siempre te recomiendo hacer, es leer detenidamente los términos y condiciones del contrato de crédito antes de aceptar cualquier oferta.
El CAT promedio no siempre es representativo
Las instituciones financieras suelen utilizar el CAT promedio en su publicidad para mostrar el costo del crédito. Sin embargo, este promedio no siempre es representativo de la oferta que recibirás.
El CAT que obtendrás dependerá de tus condiciones crediticias, como tu historial crediticio, ingresos y otros factores. Por lo tanto, es importante solicitar una cotización personalizada para conocer el CAT que se aplicará a tu crédito.
¿Cómo se calcula el CAT?
Organismos como Profeco, Banxico y Condusef cuentan con calculadoras del CAT de créditos que te ayudarán a conocer con exactitud el costo de tu crédito. Para utilizarlas necesitas tener la siguiente información:
- Monto del crédito
- Periodicidad del pago
- Monto de los pagos
- Monto por cargos adicionales (sin IVA)
- Tipo de tasa de interés (fija, variable)
El CAT es el cálculo donde se contempla el pago de todos los cargos relacionados con un financiamiento, por ello suele ser un porcentaje mayor en porcentaje que el de la tasa de interés.
De ahí que cuando vamos a tomar un crédito no solo tenemos que comparar la tasa, pues el CAT es finalmente lo que pagaremos, ya que incluye estos gastos extra.
Cálculo de CAT para publicidad y propaganda
Para mostrarte cómo se calcula el CAT para publicidad y propaganda en una tarjeta de crédito, te ponemos dos ejemplos. La primera opción tiene un CAT de 30.5% y la segunda tiene un CAT de 72.45% para una línea de crédito de 10,000 pesos.
¿Cuál opción elegirías que no te deje en quiebra?
Es evidente que, en el ejemplo 1, el crédito es más barato, principalmente, porque la tasa de interés es más baja (20%) y el total a pagar es mucho menor; a diferencia del ejemplo 2, en el que la tasa de interés es altísima (55%) y el total a pagar es mayor.
💡 Como observarás, con el CAT es más sencillo identificar cuál crédito te conviene. Si no puedes pagar el total del crédito puntualmente, presta mucha atención a la tasa de interés.
Si puedes pagar sin excepción y usas meses sin intereses, tu tasa de interés será 0%; en el caso de las tarjetas de crédito, te convendrá obtener una que te premie con recompensas por tus compras.
Cálculo de CAT contratado
Debido a que su cálculo es más complejo, tanto Banxico como Condusef cuentan con calculadoras y simuladores que te ayudarán a conocer, con exactitud, el costo de tu crédito.
Es muy importante que al contratar un crédito, revises y verifiques que la carátula del contrato contenga el CAT y los principales términos y condiciones (tasa de interés, monto total a pagar, comisiones, etc.); y que coincida con lo que te han ofrecido.
Diferencia entre CAT promedio y CAT contratado
El CAT Promedio es el que las instituciones financieras utilizan en su publicidad, indica el CAT que otorgan al promedio de sus acreditados, sin embargo, puede ser distinto al que firmes en tu contrato de crédito, el cual se definirá de acuerdo a las condiciones crediticias que te otorgue la institución.
De acuerdo con la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, los otorgantes de crédito tienen la obligación de informar sobre el CAT a sus clientes en los estados de cuenta, en la publicidad y en las sucursales.
Incluso, las tiendas departamentales, Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) como kubo.financiero, Sofomes, deben detallar en su publicidad el costo total de un préstamo.
¿El CAT lo es todo?
Entre tanta oferta crediticia en distintos productos, parece complicado elegir la mejor alternativa, que en términos simples debe ser el crédito más barato.
Sin embargo, el CAT no es el único indicador que te ayuda a definir esto. La Condusef comparte estas recomendaciones para elegir el crédito adecuado:
Compara los beneficios:
Cada institución financiera te ofrecerá cosas distintas, por ejemplo, reducir tu tasa de interés por pago puntual, programas de lealtad, nuevos créditos, etc. Elige el crédito cuyos beneficios puedas aprovechar mejor.
Lee tu contrato antes de firmarlo:
Si ya tienes en mente alguna institución, lee detenidamente el contrato, las cláusulas de penalizaciones y por ejemplo intereses moratorios.
Considera las comisiones:
Por ejemplo: cuánto te cuesta la apertura del crédito o algún otro costo extra.
Sobre las tablas de Amortización
También, las instituciones financieras deben entregar una tabla (tabla de amortización) que establezca, la fecha y el detalle de cada uno de los pagos que realizarás, así como la evolución del saldo total del crédito. Debes tener presente que, al realizar pagos anticipados de un crédito, se reduce el monto prestado y, por lo tanto, se pueden pagar menos intereses. Y en este punto cobran relevancia los saldos insolutos de tus créditos.
💡 En conclusión, el CAT es una herramienta útil para conocer el costo total de un crédito, pero no es el único factor a considerar. Es importante revisar el CAT cada vez que se considere contratar un crédito, evaluar todas las características del crédito y tener un presupuesto realista para evitar caer en problemas financieros.
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