Sacar un préstamo siempre es una buena opción para cumplir una meta. Especialmente si cuenta con una tasa de interés fija, porque desde el inicio puedes saber cuánto vas a pagar en total, sin cambios sorpresivos.
✅ Para que puedas comparar entre tus opciones de préstamo, debes pedir la tabla de amortización. Este será el mapa que te mostrará tu plan de pagos y cómo avanzarás con tu deuda.
Hoy conocerás sus partes, un ejemplo de cómo funciona y cómo usarla para ahorrarte intereses:
¿Qué información encuentro en una tabla de amortización?
A la hora de pedir más información sobre una oferta de préstamo, pide tu tabla de amortización. Te entregarán un documento que podría parecer avanzado, pero lo separaremos en 2 partes para que puedas leerla fácilmente.
Primero veamos los datos que aparecen usualmente en la parte superior del documento, estas son las condiciones bajo las que pediste tu oferta de crédito.
1️⃣ Monto del préstamo: Es el dinero que vas a recibir.
2️⃣ Tasa de interés anual: La tasa que se te otorgó de acuerdo a tu calificación crediticia y tu capacidad de pago.
3️⃣ Plazo: Es en cuánto tiempo acordaste que vas a pagar.
Luego vienen las columnas de la tabla de amortización.
4️⃣ Período: Aquí verás la serie de números de pago. Independientemente de que hayas elegido semanal, catorcenal, quincenal o mensual, se cuenta un total de pagos.
5️⃣ Fecha exigible: La fecha límite para realizar el pago.
6️⃣ Cuota: La cantidad que aceptaste pagar en cada período, es la misma cuota en todo el plazo, ya que la tasa es fija.
7️⃣ Intereses: Muestra cuánto del dinero que pagas con cada cuota va para los intereses.
8️⃣ IVA: Este impuesto aplica, puesto que estás adquiriendo el préstamo como un servicio, en México es del 16%.
9️⃣ Capital: Es la cantidad de tu cuota que se abona a tu deuda y la que reduce el saldo insoluto.
1️⃣0️⃣ Saldo insoluto: El saldo insoluto es el monto pendiente de pagar, muestra realmente de arriba hacia abajo cómo va disminuyendo la deuda.
1️⃣1️⃣ Estatus de la cuota: Muestra si ya está realizado o sigue pendiente por pagar.
Con estos datos ahora podrás ver de otra manera las tablas de amortización y entender sus elementos clave.
¿Cómo se lee una tabla de amortización? Revisa este ejemplo
Una tabla de amortización puede decirte mucho más que el desglose de tus fechas de pago. Revisemos este ejemplo para leerla un poco más a fondo.
Al obtener un préstamo, adquieres el compromiso de hacer pagos periódicos que varían de acuerdo a 3 factores que vienen definidos en la parte superior de una tabla de amortización.
- El monto que recibiste: $30,000 MXN.
- El plazo que pediste para pagar: 12 meses.
- La tasa de interés anual que obtuviste: 46.93%.
De la tasa de interés dividida de manera mensual obtenemos la tasa de interés mensual: 3.91%.
Y a su vez, la tasa de interés mensual más IVA: 4.54%
Luego vemos como sobre la columna de Cuotas queda de manera fija los pagos de: $3,296.87
Pero, en cambio, la columna Intereses vienen montos más altos al inicio del préstamo y al final comienzan a disminuir.
Al contrario de lo que ocurre en la columna Capital. Ya que al inicio del préstamo las cifras son más bajas y al final comienzan a disminuir.
Esto significa que en un préstamo primero se liquidan los intereses y al final el capital. Ya que son parte del Costo Anual Total (CAT) del préstamo y eventualmente tendrás que pagar todo.
Al final está la columna de Saldo insoluto que muestra qué tanto del capital está siendo restado a la deuda real.
Como puedes ver, interpretar una tabla de amortización es muy fácil cuando conoces cómo funcionan sus columnas.
¿Cómo me puede ayudar una tabla de amortización a ahorrar en intereses?
Ahora que tienes la tabla de amortización y ya conoces cómo funcionan sus columnas, puedes tomar acciones estratégicas para ahorrar en intereses o reducir el tiempo de tu préstamo.
Veamos cómo funciona en cada caso:
💸 Reducción de los intereses
Cuando realizas abonos extra a tu cuota cada mes, el efectivo resta al saldo insoluto y se comienza a reducir la deuda total.
Entonces se ajustan las cuotas y al mismo tiempo te ahorrarías intereses. Esto lo puedes hacer con cada cuota y con cantidades pequeñas.
📅 Reducción del tiempo del préstamo
Como vimos en la columna de Intereses, al inicio del préstamo es cuándo mayor parte de tus cuotas va para el pago de intereses.
Entonces es en los primeros pagos cuando es más conveniente abonar cantidades grandes de dinero extra a la cuota fija. Estos se llaman pagos a capital.
Porque así se liquidarán los últimos pagos qué aparecen en tu tabla de amortización. Esto reducirá el tiempo del préstamo y también los intereses.
Además, recuerda que cuando hagas un pago adelantado, debes pedir una actualización de tu tabla de amortización.
En kubo.financiero ver tu tabla de amortización es muy fácil desde nuestra App kubo. Cada vez que realizas un pago extra o pago a capital se ve reflejado automáticamente en tu tabla de amortización.
Además de que no hay ninguna comisión por hacer pagos adelantados o incluso si quieres liquidar de manera anticipada.
Puede sonar muy fácil pensar en adelantar pagos, pero si tienes la oportunidad de hacerlo, terminar tu compromiso puede tener grandes beneficios.
💡 Podrías acceder a mejores condiciones de crédito, a renovaciones de tu préstamo e incluso mejorará tu calificación crediticia.