Los meses sin intereses son una de las principales ventajas de una tarjeta de crédito, sin embargo, pocas veces nos enseñan cómo utilizar este medio de pago. En ese sentido, un aspecto que todos deberíamos de tener en cuenta al pagar a meses con la tarjeta, es nuestra capacidad de endeudamiento.
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Casi siempre cuando vamos a realizar una compra, tenemos en mente los gastos y las deudas que tenemos que pagar, pero pocos sabemos exactamente cuánto más nos podemos endeudar, es decir, cuánto más podemos pagar en los próximos meses para no tener problemas de dinero.
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En Finerio te explicamos la fórmula para calcular el monto con el que te puedes endeudar en tus pagos mensuales.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
Es la cantidad de dinero máxima en que se puede endeudar una persona sin poner en peligro su estabilidad financiera. Los expertos en finanzas personales establecen que el límite total de capacidad de endeudamiento es entre un 20% y 30%, dependiendo de sus gastos.
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Además de servir para poner un límite de gastos y evitar que las deudas te rebasen, tú puedes calcular tu capacidad de pago para conocer cuánto dinero puedes pedir prestado a una entidad financiera.
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No obstante, la institución será la que calcule tu capacidad de endeudamiento y decida el límite de crédito, ya que también toma en consideración otros aspectos como tener ingresos constantes y tu historial de pagos. Puede que te nieguen un préstamo o que te asignen una cantidad inferior a la que pides.
La fórmula para calcular la capacidad de endeudamiento
La fórmula matemática para calcular la capacidad de endeudamiento mensual es relativamente fácil de estimar, ya que es el resultado de restar a nuestros ingresos totales, los gastos fijos y variables.
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Capacidad de endeudamiento = (Ingresos totales – gastos fijos y variables) x 0.20.
- Ingresos totales: contemplan tu salario; rendimientos de inversiones; pagos de trabajos adicionales; la renta de tu automóvil como Uber o rentas por ejemplo de un cuarto de tu departamento en Airbnb; o cualquier otro ingreso adicional.
- Gastos fijos: son los que cada mes tienes invariablemente como alimentos, gas, transporte, servicios como teléfono e internet, renta, el pago de las deudas que ya tengas en tu tarjeta de crédito o si tienes un crédito automotriz o hipotecario, entre otros.
- Gastos variables: son los que se presentan de manera bimestral, semestral o anual como varios servicios de tu vivienda (agua, energía eléctrica, predial, si tienes tu casa propia), ropa, seguros, entre otros.
Cada persona tiene diferentes gastos, varían si eres soltero, casado o si tienes hijos. Así que elabora una lista detallada de todos los gastos en que puedes incurrir durante el pago de tus créditos o préstamos. Puedes usar una calculadora de presupuesto para saber qué cantidad debes destinar a tus gastos más grandes.
Ejemplo:
Capacidad de endeudamiento = ($15,000 – $11,000) x 0.20.
Capacidad de endeudamiento = $800.
En este ejemplo, una persona podrá tener cuotas mensuales en su tarjeta de crédito hasta por 800 pesos. Para algunos esta fórmula es muy ajustada, lo que nos lleva a decir que es una guía, no una ley fija.
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Puedes tener un mayor margen de deuda si solo tomas en cuenta el 20% de tus ingresos totales, lo que en nuestro ejemplo, es igual a 3 mil pesos ($15,000 x 0.20). Sin embargo, no estamos considerando ahorros para imprevistos, para el retiro o para tus sueños como comprar un automóvil, una casa, un automóvil o viajar por el mundo.
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Al conocer tu capacidad de endeudamiento podrás adquirir una deuda inteligente para cumplir tus sueños y no pongas en riesgo tus finanzas. Sin embargo, nosotros te recomendamos que prefieras ahorrar e invertir en instrumentos que te generen ganancias para cumplir tus metas. Al mismo tiempo, trata de buscar más fuentes de ingresos para aumentar tu capacidad de endeudamiento.
4 formas en las que FinTech ayuda a nuestra economía
Para conocer con cuánto te puedes endeudar en tus próximas compras, debes llevar un registro de tus ingresos y gastos, y darle seguimiento constante. Aplicaciones como Finerio te ayudarán a registrar y categorizar tus gastos automáticamente, ya que te permite vincular tus cuentas bancarias. Tú solo tendrás que registrar tus gastos en efectivo. De esta manera, podrás ver cuando te hayas excedido y encontrar oportunidades de ahorro.
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